Le regroupement ou rachat de crédits, suivant la dénomination utilisée par les emprunteurs, offre la perspective de pouvoir réduire ses mensualités, un bienfait sur les finances qui soulève quelques interrogations, notamment sur la possibilité d’acheter une maison. Explications.
Regrouper ses crédits : le fonctionnement
Le regroupement d’emprunts consiste à faire racheter par un établissement de crédit un ou plusieurs crédits qu’un emprunteur rembourse actuellement. L’idée étant de lui permettre de retrouver l’équilibre au sein de ses finances en proposant une mensualité plus légère. Pour cela, le prêteur va demander à l’emprunteur un état des lieux de ses remboursements, ce qui s’effectue par le biais des échéanciers de crédits, il détermine ainsi le montant total du capital restant dû de chaque crédit. Avec ce montant, il peut proposer un financement sur une durée plus longue et sur un taux fixe, ce qui permet de réduire le montant de la mensualité.
Bien que l’allègement de la mensualité soit efficace sur l’équilibre financier des ménages, il n’en demeure pas moins que ce réajustement peut entrainer une majoration du coût total du crédit. L’idée de pouvoir entreprendre de nouveaux projets peut rapidement venir à la tête de l’emprunteur mais celui-ci ne doit pas perdre de vue que son endettement reste inchangé, c’est-à-dire qu’il doit s’acquitter de régler ses dettes comme le nouveau contrat de crédit le précise.
Acheter une maison tout en réduisant ses mensualités, possible ?
De nombreux ménages se posent la question de savoir si regrouper ses crédits peut être compatible avec un projet d’achat de maison, une baisse de mensualité à la clé laisse entendre qu’une partie de pouvoir d’achat se dégage pour l’emprunteur. C’est avant tout le taux d’endettement qui détermine la faisabilité de ce projet car il doit être au maximum de 33%. Certains ménages qui ont recours au rachat de leurs crédits font état d’un taux d’endettement proche de 50%, pour eux, la recherche de l’équilibre est la première motivation et s’ils retombent à taux d’endettement inférieur à 33%, le cumul d’une mensualité immobilière pourrait être compromettant.
Il faut donc réaliser un calcul car si un ménage a recours au regroupement de crédits, c’est avant tout pour simplifier son budget, pour réduire ses mensualités et pour mieux faire face aux imprévus. Si la mensualité du crédit immobilier cumulée avec celle du rachat de crédits ne dépasse pas 33%, alors acheter une maison est un projet viable. Simplement, frôler avec le seuil limite de l’endettement n’est pas conseillé, il faut toujours prévoir une marge de manœuvre pour le « au cas où ». A ce stade, la meilleure solution est de recourir à une simulation de son rachat de prêts, cet outil est proposé gratuitement et sans engagement sur internet.
