Pourquoi les banques cherchent-elles à récupérer de la marge dans leurs opérations de financement immobilier en infligeant des frais supplémentaires aux demandeurs ?
Quels sont les enjeux pour les organismes prêteurs ?
Depuis la baisse des taux d’intérêts des crédits immobiliers, les banques ont beaucoup compté sur la rémunération de l’assurance emprunteur pour garantir leur pérennité sur ce secteur. Avec les dispositions de l’amendement Bourquin, les banques risquent de voir disparaître l’un des derniers bastions qui leur permettait de préserver leur rentabilité, ce qui pourrait mettre à mal le secteur financier.
Dans un tel contexte, les difficultés s’accroissent pour gagner de l’argent avec le crédit immobilier qui devient au fil des ans un produit d’appel. Autrement dit, les marques bancaires attirent désormais leurs clients avec des offres de crédits immobiliers toujours plus alléchantes en comptant sur les services annexes, comme les produits de placements, pour récupérer un peu plus de marge.
Hausse des frais de dossier : comment l’interpréter ?
Si l’on peut caractériser l’année 2019 en ce qui concerne le marché immobilier, beaucoup de professionnels diront qu’il s’agit d’une année exceptionnelle. En effet, la production de crédit immobilier progresse sans excès grâce aux conditions particulièrement favorables des taux immobiliers. Toutefois, Les emprunteurs peuvent tout de même constater une légère amélioration des rendements des nouveaux emprunts immobiliers du fait qu’ils se rallongent continuellement. Néanmoins, cette situation ne suffit plus, ce qui conduit les banques vers de nouvelles pistes.
Pour calculer les frais de dossier, les banques appliquent en général un taux effectif global en dessous de 1% du capital emprunté. Ce qui risque d’être modifié, c’est de voir certains organes financiers demander à leurs clients des frais supérieurs aux sommes planchers fixées jusqu’alors à 700€.
En outre, les tarifs plafonnés ne seraient pas oubliés pour autant. En effet, tout l’enjeu consiste à attirer davantage de clients avec des taux bas, mais en occultant quelques détails plus complexes comme les frais de dossier (l’emprunteur sera moins regardant sur ce sujet).
Cependant, les emprunteurs peuvent compter sur les informations du TAEG pour connaitre précisément les conditions. Ils peuvent aussi négocier leurs emprunts directement via le TAEG qui englobe tous les frais afin de vérifier ce que coûterait exactement leur crédit à l’habitat.