Chaque achat immobilier se précède d’une estimation du budget. Il est essentiel d’avoir une vision globale de ses revenus avant de contracter un crédit. Retour sur le fonctionnement de la capacité d’emprunt.
Comment se calcule la capacité d’emprunt ?
Lorsqu’un emprunteur envisage de contracter un crédit immobilier, il se doit d’avoir une idée du montant qu’il va pouvoir emprunter. Afin d’éviter ce genre de situation, il existe un ratio permettant d’estimer sa capacité d’emprunt. En effet, relative à chaque profil et à chaque situation, la capacité d’emprunt se définit comme le montant que pourra consacrer un futur emprunteur au remboursement de son crédit. Il s’agit donc de la mensualité maximale envisageable. Cette dernière ne doit pas excéder les 33% de taux d’endettement.
En ce qui concerne le calcul de la capacité d’emprunt, il correspond au rapport suivant : Capacité d’Emprunt = Revenus Mensuels x 33%. Par exemple, un employé dont le salaire est de 1500€, aura une capacité d’emprunt de : 1500 x 0,33 = 495€. Ainsi, ce salarié peut envisager un prêt immobilier dont la mensualité peut atteindre les 500 euros.
Le deuxième intérêt pour un particulier de connaître sa capacité d’emprunt est qu’il peut ainsi simuler le capital empruntable. Pour cela, il devra renseigner sa mensualité maximale, le taux de son prêt et sa durée de remboursement.
Pourquoi estimer sa capacité d’emprunt
Dans un projet de crédit immobilier, le calcul de sa capacité d’emprunt est très important. Il est donc primordial pour un futur emprunteur d’avoir une vision globale sur son budget d’emprunt.
Pour calculer sa capacité financière, plusieurs solutions s’offrent à l’emprunteur. Primo, il lui est possible d’effectuer lui-même ses calculs. Secundo, il lui est possible de s’adresser à un intermédiaire bancaire afin de simuler sa capacité d’emprunt. Cette deuxième solution est préférable, car dans certains cas, calculer seul son budget peut causer quelques couacs. A l’inverse, déléguer ce calcul à un organisme spécialisé permet de bénéficier d’outils conçus spécifiquement à cet effet, évitant ainsi toutes erreurs éventuelles.
Différents éléments financiers permettent donc d’estimer la capacité financière d’un potentiel emprunteur. En effet, lors d’une simulation, les documents demandés sont en premier temps ceux relatifs aux revenus de l’emprunteur. Il est ici question de salaires mensuels et de revenus annexes (pensions et primes). Si le prêt envisagé se fait à deux, alors les revenus du co-emprunteur devront également être renseignés.
Calculer sa capacité d’emprunt avec des crédits déjà en cours
Enfin, en ce qui concerne les autres informations exigées par la banque ou l’organisme bancaire délivrant le crédit, elles correspondent aux charges payées par l’emprunteur (ou les co-emprunteurs). Elles comprennent donc les mensualités de prêts déjà existantes.
Par ailleurs, ces charges diffèrent selon la situation du demandeur de crédit. En effet, si un emprunteur possède déjà des crédits à sa charge, et envisage d’en souscrire un autre, alors il se doit d’être vigilant. De fait, sa capacité d’emprunt aura changé et devra être adaptée en vue de la situation. L’accumulation de crédits influe sur la capacité financière d’un emprunteur, qui se verra diminuée. Les principales causes de cette chute de capacité d’emprunt sont les mensualités auxquelles il doit faire face. De plus, contracter un nouvel emprunt peut entraîner un risque de dépasser le taux d’endettement de 33%.