Une fois dans son logement, il arrive que l’on recherche à lancer de nouveaux projets pour profiter d’une situation de crédit plus favorable grâce à la baisse des taux. Cette période semble propice pour réadapter son logement avec sa nouvelle situation (salaires plus élevés et nouveaux besoins). Faut-il choisir le regroupement de crédits pour préparer un nouveau départ et changer de logement ou entreprendre une renégociation qui implique de rester plus longuement dans son logement ?
Renégocier son crédit pour rester chez soi
Si le propriétaire rembourse depuis plusieurs années un crédit immobilier et qu’il se retrouve avec des taux d’intérêt encore élevés, il peut profiter de la baisse successive des taux d’intérêt, qui agit depuis 2016, pour réduire le coût de son emprunt. Deux possibilités s’offrent à lui : soit il passe par la baisse des mensualités, soit l’emprunteur choisit la réduction du temps de remboursement. La seconde idée semble plus économique puisque le paiement d’une même mensualité avec un taux réduit va accélérer dynamiquement le remboursement et réduire davantage le coût du crédit. Toutefois, la renégociation de son crédit immobilier exige une certaine préparation car il introduit un coût. La banque demande en général des frais de remboursement anticipé si l’emprunteur quitte son organisme financier d’origine. Dans le cas où la banque renégocie son crédit avec son client pour le garder, il peut tout de même engager des frais de renégociation d’un montant qui peut s’élever à plusieurs milliers d’euros. Dans ce cas pour amortir ces frais, le propriétaire mise sur le long terme car à l’issue de sa négociation, il ne retrouvera pas de point mort avant une première année de remboursement dans les nouvelles conditions.
En conséquence, l’emprunteur profite d’une renégociation s’il désire rester jusqu’au terme de son emprunt. Il peut envisager un regroupement de crédits pour profiter de meilleures conditions tout en intégrant un budget pour améliorer son habitat avec un seul et même crédit.
Regrouper son crédit pour quitter son logement
Autre cas, regrouper un crédit existant pour préparer son départ. Parfois, l’opération de renégociation semble moins intéressante si le projet de rester dans les lieux n’est pas fixé. Au cours de la vie, les besoins évoluent, les enfants grandissent, les goûts changent et le logement existant ne répond plus totalement aux exigences d’alors. Cependant, pour vendre à un prix acceptable aux yeux du vendeur, le bien mis en vente doit correspondre à certains types d’acheteurs potentiels. La préparation d’un chantier de rénovation pour rafraîchir certaines pièces, ou pour mettre aux normes quelques nouvelles règlementations, implique l’anticipation d’un budget.
Le regroupement de crédits offre la possibilité de prévoir des sommes librement consenties pour démarrer ce projet afin d’espérer récupérer les sommes engagées le jour de la vente chez le notaire. Dans ce cas, inutile de regrouper son crédit avec son emprunt immobilier puisque les frais de renégociation seraient trop importants. Il suffit de regrouper un crédit voiture où tout autre type d’emprunt existant (à la consommation) pour intégrer le budget de son chantier. Cette opération va rallonger la durée du crédit le temps de la mise en vente pour ne pas grever le reste à vivre du ménage. En effet, cette période nécessite la provision de fonds importants pour lancer une campagne de prospection pour son nouveau logement, ou encore engager des travaux dans le prochain bien, ce qui peut compliquer la situation du budget. Bien que le regroupement de crédits engage des frais d’intermédiation, il peut être une option envisageable s’il facilite la vente. Entre la renégociation de son crédit et le regroupement de crédits, il existe toujours un outil financier qui s’adapte à chaque besoin.
